La semana pasada, muchos lectores de nuestra columna  Tu Consultorio Financiero, nos solicitaron orientación, ¿por qué en las ferias de préstamos de vehículos o de viviendas las entidades bancarias ofrecen diferentes alternativas de plazos y tasas de interés y cuál sería nuestra recomendación?

Lo cierto es, que la mayoría de los bancos que tienen ferias de préstamos de vehículos o viviendas, utilizan como una estrategia de mercadeo, los diferentes plazos y tasas de interés con la finalidad de atraer a los clientes y se sientan tentados a tomar el crédito. Lo cual no tiene nada de malo, porque son estrategias para captar la atención de los clientes de todo el sistema financiero.

Sin embargo, la realidad es, que esta decisión debe tomarse sobre la base del contexto económico que vive el país, en este caso, saber qué está pasando con la inflación, y que podría pasar con las tasas de interés de los préstamos bancarios en uno o dos años.

Para el caso de nuestro país, las tasas de interés seguirán subiendo o se mantendrán altas para en los próximos veinticuatro meses, por lo que la estrategia de tomar un préstamo con una tasa de interés barata hoy a seis meses no es la adecuada, porque sabrás que tan pronto terminen los seis meses, esa tasa será ajustada a la tasa de referencia del mercado que será, muy por encima, de la que ofrecía el banco, para los dos primeros años en su feria.

Por lo que mi primera recomendación, a mis lectores y pacientes financieros, es que aprovechen todas las ferias de préstamos que ofrezcan las diferentes entidades bancarias, para comprar sus vehículos o viviendas, pero tomando el plazo mayor, aunque la tasa de interés sea más alta que la de los seis meses. Esto es por el actual contexto que vivimos, de que las tasas de interés seguirán subiendo, si fuera lo contrario, el análisis no sería el mismo.

Mi segunda recomendación, es que debes saber calcular el costo real de tu préstamo, que es una combinación, de la tasa de interés del préstamo; las comisiones que te cobran a la hora de firmar el préstamo por gastos de cierre y gastos legales; y el costo del seguro del vehículo bajo la póliza colectiva del banco, que en la mayoría de los casos resulta ésta última comparativamente más cara que tomar una póliza individual en otra aseguradora independiente o externa a la entidad donde tomas el préstamo.

El costo real de un préstamo incluye la tasa de interés activa a la cual tomarás el financiamiento, más los otros cargos y gastos asociados, tales como gastos de cierre, gastos legales, gastos de seguro de vida, gastos del seguro de la propiedad para el caso de un préstamo hipotecario, entre otros.

La tasa de interés activa, es la tasa nominal anual que se cobra sobre el capital prestado por un año. Esta puede ser fija o variable que cambia según las condiciones del mercado al término de un plazo definido.

Por ejemplo,a usted le ofrecen una tasa de interés activa para su préstamo de un 14% anual, sin embargo, le están descontando por comisiones de gastos de cierre y legales de su préstamo un 4%, más el costo de un seguro equivalente a un 5% fijo del valor del préstamo, pero cobrado mensualmente junto a la cuota del préstamo.

Entonces, en palabras sencillas y con un cálculo aritmético simple, el costo real de ese préstamo se calcula sumando éstos tres porcentajes, es decir un 23%, y en el estricto rigor financiero el costo real de ese préstamo sería la tasa efectiva del monto neto que se financia equivalente a un 24.5%.

Es decir, que a la hora de tomar un préstamo debes evaluar a nivel porcentual cual es la entidad bancaria que te ofrece las menores comisiones en cuanto a gastos legales y de cierre, así como de los seguros que pudiera tener ese préstamo.

Te recuerdo, en el caso de los seguros, la Ley de Pro-Consumidor y el Reglamento de Protección de los Usuarios de los Servicios Financieros aprobado por la Junta Monetaria, prohíben explícitamente que un banco te obligue a tomar un seguro de una empresa específica que pudiera ser de su marca filial, obligatoriamente debes ofrecerte tres opciones y tu decidir cual seguro eliges, conforme al que te ofrezca la menor prima de seguro y cumpla con las características que requiere el banco.

Como ha visto, la diferencia entre un préstamo barato y un préstamo caro recae sobre esos otros gastos de cierre, legales, y seguros. Incluso puede pasar que un préstamo con una tasa de interés nominal muy baja sea en realidad bastante más caro que otro con una tasa de interés nominal más elevada.

Hasta aquí, mis consejos, recuerdas que me puedes escribir tu caso a mi correo y podemos compartir tu experiencia de manera anónima y ayudar a otras personas a ser mejores en sus finanzas personales.