SANTO DOMINGO, República Dominicana-. En el artículo de esta semana compartiremos las informaciones sobre la tasa de interés pasiva promedio ponderada en moneda nacional, que pagan los bancos a sus clientes por los distintos instrumentos de captaciones, en base a las estadísticas oficiales publicadas al mes de junio del 2021, por la Superintendencia de Bancos.

Todos sabemos que por definición los bancos son entidades de intermediación financiera autorizadas por la Junta Monetaria para recibir recursos del público, es decir, realizar captaciones y a la vez colocarlo de forma  directa en préstamos a terceros o en la adquisición de títulos emitidos en el mercado de valores dominicano.

Las captaciones constituyen los mecanismos mediante el cual las entidades incorporan el dinero de las personas físicas y jurídicas con las que se relaciona en la economía y por la cual pagan una tasa de interés pasiva a los depositantes por guardar y usar ese dinero.

La importancia del volumen de captación para la economía radica en el efecto multiplicador del dinero, ya que, a partir de los fondos depositados, las entidades bancarias disponen de dinero para ofrecer operaciones de crédito con la cobranza de un interés, o tasa de interés activa.

En tal sentido, las entidades bancarias buscan maximizar sus ganancias o utilidades a través de la diferencia entre el precio del dinero que pagan por captar fondos (tasa de interés pasiva) y la que cobran por prestar esos fondos (tasa de interés activa). Mientras menor sea la tasa de interés pasiva que pague un banco a sus clientes por sus depósitos mayores serán las ganancias para el banco.

Al cierre del mes de junio del 2021, el volumen de captaciones realizadas por las 48 entidades de intermediación financiera que operan en el país, ascendían a RD$1.9 billones de pesos, de los cuales:

-Los bancos múltiples concentran el 89.4%, (RD$1.75 billones).

-Las asociaciones de ahorros y préstamos 8.7%, (RD$170,580.40 millones).

-Los bancos de ahorros y créditos 1.6%, (RD$31,246.79 millones.

-Corporaciones de créditos 0.2%, (RD2,998.91 millones).

-Bandex 0.2%, (RD$3,384.12 millones).

Ver aquí gráficas explicativas.

En término de las tasas de interés pasiva promedio ponderada que pagan los bancos por el total de sus captaciones es de 1.42%; las asociaciones de ahorros y préstamos es de 2.94%;los bancos de ahorros y créditos es de 6.31%; las corporaciones de créditos 7.53%; y Bandex de 5.93%; el promedio de todo el sistema financiero es de apenas 1.64%.

Por tipo de instrumentos, las tasas de interés pasiva promedio ponderada también muestran una significativa variación entre los distintos tipos de entidades bancarias.

En cuanto a las captaciones por instrumento de Cuentas de Ahorros, los bancos múltiples paga un 0.27%; las asociaciones de ahorros y préstamos es de 0.61%;los bancos de ahorros y créditos es de 2.45%; las corporaciones de créditos y Bandex no registran captaciones en cuentas de ahorros. El promedio de todo el sistema financiero es de apenas 0.32%.

Ver aquí gráficas explicativas.

En cuanto a las captaciones por instrumento de Certificados Financieros, los bancos múltiples paga un 4.08%; las asociaciones de ahorros y préstamos es de 4.73%;los bancos de ahorros y créditos es de 7.09%; las corporaciones de créditos 6.74%; y Bandex de 5.97%; el promedio de todo el sistema financiero es de 4.40%.

En cuanto a las captaciones por instrumento de Depósitos a Plazos, los bancos múltiples paga un 2.59%; las asociaciones de ahorros y préstamos es de 7.22%;los bancos de ahorros y créditos es de 7.24%; las corporaciones de créditos 4.66%; y Bandex de 0.54%; el promedio de todo el sistema financiero es de 2.67%.

En cuanto a las captaciones por instrumento de Cuentas Corrientes, sólo los bancos múltiples están autorizados por la Ley Monetaria y Financiera a captar por este tipo de instrumento, y pagan una tasa de interés en la cuenta corriente remunerada de un 0.97%;

En término del volumen total de captaciones por tipo de instrumentos la participación por Cuentas de Ahorros es de 43.2%, (RD$847,821.91 millones).

Las Cuentas Corrientes es de 21.4%, (RD$418,593.60 millones); los Depósitos a Plazos representan un 13.9%, (RD$272,234.01millones); los Certificados Financieroses de 21.3%, (RD$417,974.74millones); el resto representa un 0.2%.

De manera particular a junio del 2021, las entidades bancarias que mejor ofrecen tasas de interés pasivas promedio en pesos en Cuentas de Ahorros son:

Banco Múltiples: Caribe Internacional 2.12%; Vimenca 1.30%. En cuentas de ahorros programadas se destaca Banco Ademi con 2.54%.

Asociaciones de Ahorros y Préstamos: sólo La Maguana con 1.0%, todas las demás ofrecen en promedio menos del 1%.

Bancos de Ahorros y Créditos: Atlántico 4.15%; Motor Crédito 4.14%; JMMB 4.04%; Bonanza3.26%; Adopen 2.53% y Banfondesa 2.51%

Las que ofrecen mejores tasas en Certificados Financieros son:

Bancos Múltiples: Activo 8.20%; Ademi 7.43%; BDI 5.56%; López de Haro 5.26%; BHDLEON 4.50%; y Santa Cruz 4.12%

Asociaciones de Ahorros y Préstamos: La Maguana 6.62%; Peravia 5.49%; Duarte 5.47%; Bonao 5.41%; y APAP 5.04%.

Bancos de Ahorros y Créditos: Union 9.10%; CONFISA 8.39%; COFACI 8.33%; Atlántico 8.00%; y FIHOGAR 7.01%.

Las de tasas más atractivas en Depósitos a Plazos son:

Bancos Múltiples: Bancamerica 6.85%; Vimenca6.75%; Promerica 4.99%; Caribe Internacional 4.39%; y Banesco 4.09%.

Bancos de Ahorros y Créditos: Bonanza 8.43%; Bancotui 7.52% y Banfondesa 7.03%

Estas son tasas de interés pasiva promedio ponderada sobre la base de las informaciones remitidas a la Superintendencia de Bancos de manera mensual, por las entidades bancarias, por tipos de instrumentos de captaciones. Las mismas pueden ser menor o mayor según según sea la desviación estándar de estas tasas promedio.

Las informaciones muestran que los depositantes deberían aprender a diversificar sus ahorros en las entidades que ofrecen una mejor tasas de interés pasivas, según el instrumento y no atarse a ninguna entidad bancaria en particular.

La diversificación es la clave para disminuir el riesgo y maximizar la rentabilidad de los ahorros.

La Superintendencia de Bancos debería promover el uso de estas informaciones en su página web en un ambiente mas amistosos para los usuarios, fomentando así la transparencia y la competencia entre las entidades de intermediación financiera.

Esto, para que los usuarios del sistema financiero dominicano tomen la mejor decisión a la hora de elegir dónde abrir una cuenta de ahorro, dónde abrir un certificado financiero o depósito a plazo. Eso sería un gran paso hacia la protección de los usuarios sobre todo en un ambiente donde la tasa de inflación anualizada del Banco Central es mayor que la mayoría de las tasas de interés pasivas nominales que ofrecen las entidades bancarias.

Ver aquí gráficas explicativas.